Wat zijn er problemen in vrijwillige medische verzekering? Wat is een afschrikmiddel? Antwoorden op deze vragen die u in het artikel vindt.
Inhoud
Vrijwillige medische verzekering
Bijna alle Russische verzekeringsmaatschappijen bevinden zich in een vrijwillige medische verzekering in één graad of een andere, maar de meesten van hen zijn extreem laag. Dergelijke verzekeraars werken in de regel in een smalle niche, die de verzekeringsbelangen van slechts één of meer affiliate ondernemingen dienen. In essentie gaat het in dergelijke gevallen over belastingbesparende schema's die weinig gemeen hebben met een echte verzekering. Bij «Circuit» Operaties worden nageleefd met alle formaliteiten die nodig zijn voor belastingen: een bepaald vermeende risicogedeelte is opgenomen in het beleid, in werkelijkheid is onmogelijk. In feite is er een eenvoudige betaling voor medische diensten.
Real Insurance - Risky, waarin de verzekerde een statistisch berekende verzekeringsbetaling doet en die diensten ontvangt die vereist zijn door medische getuigenis. Het is de echte DMS die het meest actief ontwikkelen in de laatste drie of vier jaar, terwijl het volume van pseudo-straling «Circuit» Operaties zijn krimpen. De langdurige ontwikkelingsgerichte verzekeraars verdienen vanwege hun belangrijkste activiteiten - de bescherming van risico's en niet van de Commissie voor dubieuze activiteiten.
Echte medische verzekering is voornamelijk bezig met de leiders van de DMS-markt - de toonaangevende universele federale verzekeraars waarin meer dan de helft van alle bijdragen in dit segment is. Dus, alleen over een dozijn bedrijven bieden medische bescherming voor de meeste belangrijke productiecomplexen in Rusland, tegelijkertijd leveren diensten aan middelgrote en kleine bedrijven, evenals particuliere klanten.
Terwijl vrijwillige medische verzekering in de vraag is, voornamelijk corporate clients. «De ontwikkeling van Corporate DMS is te wijten aan het feit dat het beleid in dit geval niet alleen een beschermende functie uitvoert, maar deel uitmaakt van het sociale pakket van het bedrijf, de tool voor de vorming van haar werknemers, - verklaart de directeur van het departement Medical Verzekering in de regio Moskou van Rosno Peter Yverbaum. - Bovendien is de kosten van Corporate DMS aanzienlijk lager dan de kosten van het beleid voor een persoon, omdat in dit geval het risico-antisectie klein is. Polisters van vrijwillige medische verzekering van individuen verwerven vaak mensen die al moeite hebben met de gezondheid. Als onderdeel van de zakelijke verzekering is het percentage van dergelijke klanten aanzienlijk lager».
DMS-programma's in veel ondernemingen, vooral in hightechindustrieën, worden al niet alleen beschouwd als een manier van materiële prikkels voor werknemers, maar ook als een belangrijk hulpmiddel voor het verbeteren van de bedrijfsefficiëntie door het verbeteren van de gezondheid van het personeel. Ja, en burgers zijn vaak gemakkelijker om rechtstreeks contact op te nemen met de medische instelling, het omzeilen van de verzekeringsmaatschappij. Inderdaad, in tegenstelling tot bedrijven die belastingvoordelen hebben bij het gebruik van DMS-programma's, ontvangen particulieren geen dergelijke voordelen. Dit alles verhoogt de kosten van de PMC-gebieden van individuen aanzienlijk en maakt ze minder aantrekkelijk in vergelijking met de zakelijke verzekering.
Volgens het hoofd van de afdeling Personal Insurance «Rosgosstraha» Karina Marcaryan, «Eerder gingen individuen naar de verzekeringsmaatschappij, toen ze dure medische diensten nodig hadden, dat wil zeggen, wanneer de verzekerde gebeurtenis al bereikt was; Nu verandert de foto en lijkt personen die geïnteresseerd zijn in de klassieke verzekering».
Onwaarschijnlijk in de nabije toekomst wacht de DMS-sector op een snelle ontwikkeling. Om ervoor te zorgen dat het een echt enorm type verzekering wordt, moeten er aanzienlijke veranderingen zijn met niet alleen het niveau van welzijn van mensen, maar ook hun psychologie.
Afschrikkende factoren
De belangrijkste inkrimpingsfactoren zijn lage inkomens van een aanzienlijk deel van de bevolking en de vertraging van de vorming van de middenklasse, die leidt tot een tekort aan massale vraag naar commerciële ziekteverzekering. De oplossing voor het probleem kan de overgang zijn van de herverdeling van begrotingsfondsen via een ineffectief algemene ziekteverzekeringssysteem om subsidies van de bevolking in de uitvoering van bijdragen aan de DMS te leiden. Bij het subsidiëren van de staat zouden verzekeringsmaatschappijen kunnen worden veranderd tot een krachtig en effectief hulpmiddel voor het financieren van therapeutische instellingen, of het creëren van hun eigen medische infrastructuur, of investeren in reeds bestaande klinieken. Maar blijkbaar zijn de ambtenaren uit de geneeskunde niet klaar voor dergelijke radicale innovaties.
Vaak de ontwikkeling van DMS belemmeren therapeutische instellingen zelf. Management en gewoon personeel van medische instellingen zijn vaak gemakkelijker en comfortabeler om te werken zonder de deelname van de verzekeringsmaatschappij, die de behandeling van de behandeling ontvangt «in het zwart». Dit draagt bij aan een lage concurrentie in de medische dienstenmarkt, waarop niet eis, en het voorstel zijn voorwaarden dicteert. Medische instellingen die in staat zijn om volledig onderhoud van DMS-programma's te ontbreken, ontbreken. In veel zelfs grote steden zijn er slechts een paar ziekenhuizen of een kliniek, waarmee verzekeraars zouden kunnen werken. Wijdverbreide prefinibele «grijs» Geneeskunde draagt ook niet bij aan het verbeteren van de cultuur van het verkrijgen van betaalde medische diensten.
Het conflict, dat onvermijdelijk ontstaat tussen de verzekeringsmaatschappij en de medische organisatie, is dat de medische instelling op elke manier probeert om de ontvangst van betalingen van de verzekeringsmaatschappij te verhogen, waardoor de verzekeringsmaatschappij overtollige diensten wordt verstrekt, en het verzekeringsmaatschappij zoekt hoe veel het mogelijk is om ze te verminderen. Maar uiteindelijk zijn ondanks het tegenstrijdige belangen, de medische organisatie en de verzekeringsmaatschappij bondgenoten, omdat ze beiden geïnteresseerd zijn in het handhaven van het klantenbestand en de ontwikkeling van hun gezamenlijke bedrijf, dus conflicten worden meestal opgelost in de werkgelegenheid.
«De verzekeraar om samen te stellen tussen de client en de kliniek om de kwaliteit en de toereikendheid van medische diensten te regelen, - noten vice-generaal directeur van de groep «Renaissance-verzekering» Sirma gotovat. - Daarnaast heeft hij twee hulpmiddelen: medisch onderzoek en toepassing van rationele geneeskundetechnologieën - Office-artsen, curators artsen. Het is voor hen eerst van toepassing op de klant en vervolgens hun aanbevelingen voor de noodzakelijke specialisten, de definitie van het behandelplan».
Onder de factoren die de ontwikkeling van de vrijwillige ziekteverzekeringsmarkt remmen, de meest kritische problemen met belastingwetgeving in dit gebied. Volgens de wet van aftrekkingen aan de DMS, die aan de kosten kunnen worden toegeschreven, mag niet meer dan 3% van het remuneratiefonds van de onderneming bedragen. Tegelijkertijd heeft in sociale pakketten van grote buitenlandse bedrijven tot 40% van de kosten van personeel betrekking op indirecte contante betalingen, inclusief medische verzekering en pensioenregeling en levensverzekeringen.
Als een van de mechanismen voor het stimuleren van de ontwikkeling van DMS is het mogelijk om de omvang van de aftrek van de belastbare basis te vergroten bij het berekenen van de inkomstenbelasting op het bedrag van verzekeringspremies betaald onder DMS-overeenkomsten. Bovendien zou het de moeite waard zijn van belastingfondsen die worden verzonden door verzekeringsorganisaties tot de vorming van een reserve van preventieve maatregelen voor DMS. Hoewel de oplossing van vele problemen de ontwikkeling van DM's, een langetermijnprobleem, de belastingwetgeving op het gebied van medische verzekering in overeenstemming met de moderne behoeften van de economie in overeenstemming met de ontwikkeling van de ontwikkeling van DM's in een zeer zeer belangrijke impuls levert korte tijd.
